장례 보험

죽음은 피할 수 없는 삶의 일부입니다. 그것은 불행하게도 대부분의 문화권에서 터부시하거나 공연한 언급을 자제하는 화젯거리입니다.

실제로는, 죽음을 준비하고 이에 대비하는 것 은 고인이 삶의 마지막 시기를 최대한 선용하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 고인의 사망 시 유족들이 어려운 결정을 하여야 할 부담을 면하게 해 주기 때문에 중요합니다.

장례 보험은 매장 보험이라고도 하는 것으로서 사망을 대비한 계획 수립의 중요한 일부를 이룹니다. 장례보험은 장례 절차에 따른 제반 비용 지출에 대비하여 사전에 그러한 비용을 확보하는 하나의 방법입니다. 현실적으로 한국에서는 장례 비용이 기하급수적인 증가 일로에 있고 대부분의 가정에서는 그 비용을 일시불로 지급하기 어려운 형편입니다. 더구나 장례에 대비하여 소요 비용을 준비해 놓지 않은 경우에는 더욱 그렇기 때문에 매장을 선호하건 화장을 선호하건 간에 각기의 비용을 수반하는 장례에 관련된 여러 가지 서비스의 필요에 대비하기 위하여 장례 보험을 들게 됩니다.


장례 보험의 구조

장례 보험의 구조는 간단합니다. 보험계약자가 선택한 보험자인 장례 보험 회사(일반의 보험 회사와 유사함)에 소정의 보험료를 지급하면 동 보험 회사는 반대급부로서 제반 서비스의 세부 사항을 망라하는 매장 보험 패키지를 보험계약자에게 보장해 줍니다.

장례 보험은 화장형과 매장형의 두 가지 중에서 선택할 수 있으며, 대부분의 보험 회사에서는 보험계약자의 나이를 30~75세로 한정합니다.

한국의 평균 보험 비용

평균 보험 비용(보험료)에 영향을 미치는 몇 가지 요소 :

  • 보험의 보장 액면 금액
  • 연령 - 나이가 많을수록 보험 비용이 증가
  • 현재의 건강 상태
  • 성별

한국에서 월평균 보험 비용은 약 330,000원인데, 남자는 370,000원이고 여자는 290,000원입니다.

게다가 가계 보험 비용이 총 가계 수입의 1/5을 차지합니다. 연령별 월 보험 비용은 20대가 287,577원, 40대가 431,165원, 50대가 469,496원으로 50대까지는 나이가 많아질수록 보험 비용이 늘어 간다는 것을 알 수 있습니다. 그러나 60대가 되면 월평균 보험 비용은 확실하게 줄어듭니다.

한국에서는 회사마다 제시하는 장례 보험 비용에 상당한 차이가 있으므로 개별적인 수요에 부응하는 장례 보험 견적을 받아 보는 것이 좋습니다.


한국의 평균 장례 비용 명세


한국의 장례식장에서는 신용 카드로 지급할 수 있습니다.

평균 장례 비용에 포함되는 서비스는 다음과 같습니다.

  1. 장례식장 사용 기본요금
  2. 장례식장까지 고인의 유해 등 운반
  3. 방부 처리
  4. 염습 등
  5. 대면 문상을 위한 직원 및 시설 제공
  6. 장례 의식을 위한 직원 및 시설 제공
  7. 영구차
  8. 관 또는 유골 단지
  9. 대면 매장 장례의 평균 가격
  10. 봉안당(납골당)

장례 보험의 유형

한국에는 주로 두 가지 유형의 장례 보험이 있습니다.


프리니드 보험

프리니드 보험은 화장이든 매장이든 장례 비용에 상응하는 보험금이 지급되는 패키지형 장례 보험입니다. 이 유형의 보험으로 조달되는 서비스에는 장례식장 기본요금, 매장이나 화장용품 비용, 교회 이용 요금 등이 포함됩니다.

프리니드 장례 보험은 사망 확인서가 접수되는 대로 그 즉시 보험금을 보험계약자가 지정한 장례식장에 직접 지급합니다. 이 유형의 매장 보험은 장례 절차 진행을 보다 용이하게 해 주지만 장례식장에 과도하게 지급하게 될 가능성이 있습니다. 이 장례 보험은 정액의 보험금을 지급하게 돼 있어서 장례 비용이 그렇게 많이 들지 않게 되면 장례식장이 그 차액의 이득을 보게 됩니다.


선지급 보험

이것은 장례 보험의 일반적인 유형으로서 흔히 종신보험이라고 하는 것인데 보험계약자는 피보험자의 종신 동안 약정 보험료를 분납하게 됩니다. 그리고 피보험자가 사망하면 약정한 보험금이 지정 보험수익자에게 지급됩니다.

따라서 선지급 보험에 있어서는 유족들이 장례 절차에 드는 비용을 충분히 댈 수 있는 액수의 보험금을 지급받게 되지만 장례 절차상의 세세하고 복잡한 사항까지 스스로 처리하여야 한다는 것이 특징입니다.


생명 보험과 장례 보험

본질적으로 생명 보험과 장례 보험의 차이는 크지 않습니다. 두 가지 보험 모두 계약의 종료 시 일정액의 보험금을 보험수익자에게 일시불로 지급할 수 있다는 점에서는 같습니다. 그러나 생명 보험의 경우에는 보통 사망, 재해, 질병 등 광범한 보험 사고에 대한 보험금 지급을 일괄적으로 보장한다는 점이 다릅니다.

게다가, 일반적으로 생명 보험이 장례 보험이나 매장 보험보다 저렴합니다. 가입한 보험의 유형에 따라서는 생명 보험도 훨씬 고액의 보험금을 지급받게 될 수도 있습니다. 결국 어떤 보험에 들 것인지를 결정하는 데 있어서 무엇보다도 중요한 것은 재정 형편에 따라야 한다는 것입니다.


최상의 장례 보험 고르기

장례 보험을 선택하기 전에 다음과 같은 측면들을 고려해 봅니다.


장례 보험의 적정성 여부 결정

장례 보험은 장래의 유족들이 고인이 될 자신의 장례 비용을 감당할 형편이 못 되는 것이 마음에 걸리는 사람들에게 좋습니다. 장례 보험을 들면 장례 과정에 수반되는 모든 재정적 부담을 덜게 되어 유족들이 여유 있게 고인을 추도할 수 있게 됩니다.

그러나 재정적 부담이 문제가 되지 않는다면 장례 보험에 드는 것은 별 이득이 없습니다.


소요의 판단

장례 보험에 가입하기 전에 희망하는 유형의 장례 절차와 그에 소요되는 통상의 비용을 따져 보아야 합니다. 그렇게 하면 그 장례 보험이 자기가 원하는 장례에 들 실제 비용을 충분히 보장하게 될 것인가의 여부를 확실히 할 수 있게 됩니다.


월간 예산의 분석


보험료는 대부분 월정 납부합니다.

장례 보험을 들기 전에 장례 보험의 보험금에 대응하는 총 보험료를 정기적으로 분할하여 지급하는 것이 가능한가 여부를 확실히 해 두어야 합니다.


피보험 자격 요건의 인식

피보험자의 계약 당시의 건강 상태가 보험료 산정에 영향을 미치게 됩니다. 이에 따라 선택할 수 있는 장례 보험의 유형도 영향을 받습니다. 계약을 체결하기 전에 그 장례 보험이 보장하는 장례 과정상의 서비스가 어떤 것들인지 확인하는 것도 중요합니다.


보험의 비교와 질의

한국에서 다양한 보험 상품을 판매하는 다수의 상이한 보험업자들이 있습니다. 일정 유형의 장례 보험을 선택하기 전에 반드시 수 개의 견적을 받아서 그것들을 비교해 보십시오.


보험수익자에 대한 통지

장례 보험에 들게 되면 반드시 보험수익자에게 통지하도록 하십시오. 보험수익자에게 피보험자의 사망 시 보험금을 청구할 권리가 있다는 것은 물론 보험계약자가 선호하는 장례 절차에 대해서도 통지하여 알려 주도록 하십시오.


장례 보험의 대안

장례 절차에 대한 계획을 세우면서 장례 보험이 적절한 선택이 아닌 것으로 판단되면 몇 가지 달리 가능한 선택지가 있습니다. 그중 몇 가지를 들어 보면 다음과 같습니다.


장례 채권

장례 보험에 가입하는 대신 장례 전용 채권에 투자할 수도 있습니다. 장례 채권은 일정 기간 동안 정기적으로 불입금을 납부하여야 하는데 투자금은 이자와 함께 가치가 증가하게 됩니다. 그리고 투자금은 장례 절차용으로만 사용될 수 있으며 그 가치가 절상될 수도 있고 절하될 수도 있습니다.


사망 후 지급 계좌

이것은 장례 채권과 비슷한 방식으로 운용되지만 자금을 투자하는 것이 아니라 (자금을) 특별 계좌에 넣어 두고 사망 후에만 인출할 수 있게 하는 것입니다.

사망 후 지급 계좌는 고정 이율로 이자가 붙으므로 계좌에 자금을 넣어 두기만 하면 그 가치가 증가하게 됩니다. 사망 후 지급 계좌는 장례 절차 비용을 지급하고도 남아 고인의 유족들을 위한 특별 자금이 될 수도 있습니다.


예금 계좌

장례 보험에 대신할 또 하나의 선택지는 보통 예금 계좌입니다. 이것은 전적인 관리가 가능하고 필요시 언제나 인출할 수 있는 자금입니다. 이 선택지가 유효하려면 장례 절차 비용에 대해 숙지하고 있어야 하며 이 예금 계좌의 자금이 항상 충분히 유지되도록 하여야 합니다.

비상시에는 계좌에서 자금을 인출할 수 있으며 잔고를 증가시켜 고인 자신의 사후 장례 비용과 그 밖에 생길 수 있는 경비로 쓰는 데 부족함이 없도록 할 수도 있습니다.

장례 보험은 유족들이 확실하게 자금 여유를 가지고 고인의 장례를 치를 수 있게 하는 효과적인 방법입니다. 다른 선택지들이 있긴 하지만 월납 분할 보험료 지급과 보험금 수령의 보장이 장점인 장례 보험이 유족들의 부담을 덜어 주는 적당한 방안이라고 하겠습니다.